Die Gründung und Führung eines Gewerbes erfordert nicht nur Leidenschaft und Hingabe, sondern auch eine sorgfältige Planung und Risikomanagement. Versicherungen spielen hierbei eine wesentliche Rolle, um den Fortbestand und die Sicherheit des Unternehmens zu gewährleisten. Abhängig von der genauen beruflichen Tätigkeit haben Selbständige und Unternehmer einen unterschiedlichen Versicherungsbedarf, wie man auch bei den Experten von Hiscox nachlesen kann.
Die wichtigsten Gewerbeversicherungen im Überblick
Kranken- und Pflegeversicherung
Für alle Selbständigen und Unternehmer ist der Abschluss einer Krankenversicherung gesetzlich vorgeschrieben. Wer vor der Aufnahme einer selbständigen Tätigkeit als Angestellter beschäftigt war, hat die Wahl, ob er freiwillig der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) beitreten oder ob er sich über eine private Krankenversicherung (PKV) versichern möchte. Eine Pflegeversicherung ist ebenfalls verpflichtend. Als Mitglied einer gesetzlichen Krankenkasse sind Sie automatisch in der sozialen Pflegeversicherung abgesichert. Haben Sie eine private Krankenversicherung abgeschlossen, müssen Sie auch eine private Pflegepflichtversicherung abschließen. Zusätzlich empfiehlt sich der Abschluss einer privaten Pflegezusatzversicherung, um umfassender abgesichert zu sein.
Altersvorsorge
Die gesetzliche Rentenversicherung ist für bestimmte Berufsgruppen wie selbständig tätige Lehrer, Handwerker und Hebammen verpflichtend. Gleiches gilt für freiberufliche Künstler und Publizisten, die sich über die Künstlersozialkasse versichern lassen. Allen weiteren Selbständigen ist freigestellt, wie sie ihre Altersvorsorge gestalten. Es ist jedoch ratsam, frühzeitig private Vorsorgemaßnahmen wie private Rentenversicherungen oder Investments in Fonds und Aktien zu treffen, um die finanzielle Sicherheit im Alter zu gewährleisten.
Berufsunfähigkeitsversicherung
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist für Selbständige besonders wichtig. Können Sie aufgrund einer Krankheit oder nach einem Unfall Ihren Beruf nicht mehr ausüben, deckt die gesetzliche Erwerbsminderungsrente nur einen geringen Teil des bisherigen Einkommens ab. Eine BU-Versicherung hilft, den Lebensstandard aufrechtzuerhalten und finanzielle Engpässe zu vermeiden. Da jüngere Versicherungsnehmer geringere Prämien zahlen als ältere, empfiehlt es sich, diese Versicherung bereits frühzeitig abzuschließen.
Haftpflicht- und Rechtsschutzversicherungen
Selbständige und Unternehmer sind haftbar, wenn Dritte durch ihre berufliche Tätigkeit zu Schaden kommen. Darüber hinaus sollten sie sich gegen Rechtsstreitigkeiten absichern, die schnell teuer werden. Im Bereich der Haftpflicht- und Rechtsschutzversicherungen sind verschiedene Policen relevant:
Betriebshaftpflichtversicherung
Die Betriebshaftpflichtversicherung übernimmt die Kosten, wenn Kunden, Mitarbeiter, Besucher oder Lieferanten durch den Arbeitseinsatz zu Schaden kommen. Abgesichert sind dabei sowohl Sachschäden als auch Personenschäden.
Vermögensschadenhaftpflichtversicherung
Die Vermögensschadenhaftpflichtversicherung springt ein, falls Mandanten durch Ihre Beratungstätigkeit einen finanziellen Schaden erleiden. Verpflichtend ist diese Form der Berufshaftpflichtversicherung für beratende Berufe wie Rechtsanwälte, Notare, Steuerberater, Architekten, Prüfer und Gutachter. Für Dienstleister in anderen Bereichen empfiehlt es sich, diese zusätzlich zur Betriebshaftpflichtversicherung abzuschließen.
Directors & Officers-Versicherung
Die Directors & Officers-Versicherung (D&O) ist für Angestellte in Führungspositionen sinnvoll. Diese spezielle Vermögensschadenhaftpflichtversicherung springt ein, wenn Dritte Ansprüche aufgrund von Pflichtverletzungen des Führungspersonals erheben.
Media-Haftpflichtversicherung
Die Media-Haftpflichtversicherung ist eine branchenspezifische Berufshaftpflichtversicherung, die vor allem für Selbständige in der Medienbranche gedacht ist. Sie leistet beispielsweise Schadenersatz, wenn Sie Ihre Klienten falsch beraten, Urheberrechte verletzen oder einen Ausfall der Kunden-Website verursachen. In der Regel übernimmt die Media-Haftpflichtversicherung sowohl Personen- und Sachschäden als auch Vermögensschäden.
Produkthaftpflichtversicherung
Als Produzent und Lieferant sind Sie dafür verantwortlich, technisch fehlerfreie und sichere Produkte anzubieten. Verursacht ein mangelhaftes Produkt einen Sach- oder Personenschaden, springt die Produkthaftpflichtversicherung ein.
Kfz-Versicherungen
Für Firmenwagen ist eine Kfz-Haftpflichtversicherung verpflichtend. Diese kommt für Schäden auf, die Sie oder Ihre Mitarbeiter anderen Verkehrsteilnehmern zufügen. Schäden am eigenen Auto, zum Beispiel durch Wildunfall, Hagelschlag oder Glasbruch, deckt die Teilkaskoversicherung ab. Die Vollkaskoversicherung leistet zusätzlich bei selbst verschuldeten Unfallschäden am eigenen Auto sowie bei Schäden durch Vandalismus. Haben Sie für Ihr Unternehmen mindestens drei Fahrzeuge, ist in der Regel der Abschluss einer Kfz-Flottenversicherung sinnvoll.
Transportversicherung
Die Transportversicherung leistet Ersatz, wenn Waren, Güter oder Maschinen während des Transports beschädigt werden oder verloren gehen. Eine Transportversicherung lohnt sich nicht nur für selbständige Spediteure, sondern für alle Unternehmer, die Waren mit eigenen oder fremden Fahrzeugen ausliefern.
Firmenrechtsschutzversicherung
Eine gute Firmenrechtsschutzversicherung gehört zu den wichtigsten Versicherungen für das Gewerbe. Sie übernimmt Anwalts-, Prozess- und Gerichtskosten sowie Zahlungen für Gutachter und Zeugenaussagen. Auch die Kosten für eine außergerichtliche Einigung sind meist mit abgedeckt. Je nach Art und Größe des Unternehmens sollte die Police das Vertrags- und Sachenrecht, den Arbeitsrechtsschutz und Steuerrechtsschutz beinhalten. Eventuell ist auch ein zusätzlicher Strafrechtsschutz sinnvoll.
Sachversicherungen
Schäden an der Betriebsstätte oder dem Büroinventar führen dazu, dass Sie Ihre Tätigkeit für eine gewisse Zeit unterbrechen müssen. Das bedeutet einen Einkommensverlust, der sich oft nur schwer wieder aufholen lässt. Sachversicherungen sind daher für viele Unternehmer empfehlenswert, insbesondere für Selbständige, die Mitarbeiter beschäftigen. Die drei wichtigsten Sachversicherungen sind:
Betriebsunterbrechungsversicherung
Wenn Ihre Betriebsräume durch Sturm, Leitungswasser, Feuer, Einbruchdiebstahl oder Raub verwüstet oder beschädigt wurden, springt die Betriebsunterbrechungsversicherung ein. Sie ersetzt den entgangenen Gewinn und übernimmt kurzfristig Löhne und Gehälter, Sozialabgaben und Mietzahlungen.
Geschäftsinhaltsversicherung
Die Geschäftsinhaltsversicherung ist gewissermaßen eine Hausratversicherung für Unternehmen. Sie versichert das bewegliche Inventar der Betriebsräume gegen Schäden durch Brand, Explosion, Leitungswasser, Sturm und Einbruchdiebstahl. Darüber hinaus umfasst die Versicherung auch Schutz vor Schäden durch Vandalismus, Überschwemmung, Hagel und Elementarschäden wie Erdbeben. Sie sichert nicht nur Büromöbel, Computer und technische Geräte ab, sondern auch Waren, Vorräte, Maschinen und Werkzeuge. Ein weiterer wichtiger Aspekt der Geschäftsinhaltsversicherung ist die Erstattung von Aufräum- und Entsorgungskosten sowie die Kosten für die Wiederherstellung von Akten und Datenträgern.
Elektronikversicherung
Die Elektronikversicherung zahlt Austausch- und Reparaturkosten für Computer, Server und andere elektrische Arbeitsgeräte, wenn diese beispielsweise durch Bedienfehler, Wasser, Überspannung oder Vandalismus geschädigt werden.
Versicherungen für Mitarbeiter
Beschäftigt Ihr Unternehmen Mitarbeiter, sind Sie dazu verpflichtet, für diese Sozialabgaben zu leisten. Bei mehr als zwei Beschäftigten ist es zudem sinnvoll, zusätzlich die folgenden Personenversicherungen für Ihre Mitarbeiter anzubieten:
Betriebliche Krankenversicherung
Eine betriebliche Krankenversicherung garantiert den Mitarbeitern zusätzlichen Schutz und Anreize. Sie hilft, qualifizierte Arbeitskräfte zu gewinnen und zu halten.
Betriebliche Altersvorsorge
Die betriebliche Altersvorsorge unterstützt Ihre Mitarbeiter dabei, eine ausreichende Rente aufzubauen. Sie wird in Form von Direktversicherungen, Pensionskassen oder Pensionsfonds angeboten.
Betriebliche Unfallversicherung
Die betriebliche Unfallversicherung deckt Unfälle ab, die während der Arbeitszeit oder auf dem Weg zur und von der Arbeit passieren. Sie garantiert zusätzliche finanzielle Sicherheit über die gesetzliche Unfallversicherung hinaus.
Kosten einer Gewerbeversicherung
Die Beiträge einer Gewerbeversicherung sind von verschiedenen Faktoren abhängig:
– Branche bzw. Beruf
Je risikoreicher Branche oder Beruf, desto höher die Beiträge.
– Betriebsgröße
Je höher der Jahresumsatz, die Größe der Betriebsfläche und/oder die Anzahl der Mitarbeiter, desto höher die Beiträge.
– Deckungssumme
Je höher die vereinbarte Deckungssumme, desto höher der Versicherungsbeitrag.
– Selbstbeteiligung
Je höher die Selbstbeteiligung, desto geringer der Versicherungsbeitrag.
– Umfang der Leistungen und Zusatzbausteine
Je mehr Leistungen und Zusatzbausteine, desto höher die Beiträge.
Einige Versicherer haben auch spezielle Pakete, die auf die Bedürfnisse bestimmter Berufsgruppen oder Branchen zugeschnitten sind, wie beispielsweise die Architektenversicherung oder die IT-Haftpflicht.
Gewerbeversicherungen nach Branchen und Berufen
Je nach Branche und Beruf sind unterschiedliche Gewerbeversicherungen sinnvoll oder sogar verpflichtend. Beispielsweise benötigen Bauunternehmen eine Bauleistungsversicherung, während IT-Dienstleister eine Cyberversicherung in Betracht ziehen sollten.
Fazit
Eine gewerbliche Haftpflichtversicherung ist ein Basisschutz für Selbstständige und Betriebe aller Branchen und Berufe. Für einige ist sie sogar eine Pflichtversicherung. Ohne ihren Schutz wird ein Schaden schnell existenzbedrohend, insbesondere bei Personenschäden. Über diesen Mindestschutz hinaus, lässt sich der Versicherungsschutz durch weitere Gewerbeversicherungen ergänzen. Welche Gewerbeversicherungen das im Einzelnen sind, ist abhängig von den eigenen beruflichen und branchenspezifischen Risiken und Arbeitssituationen. Versicherer schnüren zu diesem Zweck speziell auf die Bedürfnisse des Versicherungsnehmers zugeschnittene Pakete. Ein umfassender Versicherungsschutz ist essenziell für den langfristigen Erfolg und die Sicherheit eines Gewerbes. Die richtige Kombination aus Krankenversicherung, Altersvorsorge, Berufsunfähigkeitsversicherung, Haftpflicht- und Rechtsschutzversicherungen sowie Sachversicherungen schützt Sie vor finanziellen Risiken und gibt Ihnen die nötige Sicherheit, um sich voll und ganz auf Ihr Geschäft zu konzentrieren.
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